Pożyczki pozabankowe a zdolność kredytowa

Wbrew utartym przekonaniom zdolność kredytowa jest również ważna w pożyczkach oferowanych przez pożyczkodawców z branży pozabankowej. Celem pożyczkobiorcy jest uzyskanie najlepiej dopasowanej i najtańszej pożyczki a celem pożyczkodawcy jest udzielenie klientowi pożyczki którą klient jest wstanie spłacić w określonych terminach spłaty. Dlatego tez również firmy z sektora pozabankowego określają nasza zdolność kredytowa o szereg cyników które pozwalają im stwierdzić czy klient jest wstanie spłacić pożyczkę w określonej wysokości jak i czasie. Ale co wpływa na nasza zdolność kredytowa i jakie składowe się na nią zbierają.

Zdolność kredytowa co na nią wpływa z jakich czynników się składa

Zdolność kredytowa – to ogólny obraz możliwości pożyczkobiorcy do podjęcia zobowiązania kredytowego . Choć firmy oferujące pożyczki pozabankowe nie maja aż tak wyśrubowanych wymogów jak instytucje bankowe to również oceniają nas jako pożyczkobiorców  i nasz możliwości spłaty pożyczki o która się staramy. Ogólny obraz naszej zdolności kredytowej wpływa na wysokość pożyczki jak może nam zaoferować kredytodawca jak i czas jej udzielenia.

Co wpływa na nasza zdolność kredytową

Nasz historia kredytowa – to sprawdzenie w rożnych bazach dłużników, czy tez własnych czy jesteśmy osobami wiarygodnymi i czy nie zalegamy ze splata innych zobowiązań .W przypadku kiedy pożyczkodawca sprawdza nasza historie w Bik również ma podgląd czy mamy już  jakieś zobowiązania kredytowe i czy spłacamy je w terminie . Jeżeli okażemy się sumiennym kredytobiorca nasz wiarygodność kredytowa a zarazem zdolność bardzo morze wzrosnąć jeżeli zaś mamy status dłużnika udzielenie pożyczki już na tym etap badania naszej zdolności kredytowej może być równa zeru.

Nasze dochody – tu pozyczkodawcy oceniają czy nasze dochody są wstanie pokryć zarówno potrzeby bytowe jak i możliwości spłaty rat czy w przypadku chwilówki całości zobowiązania. To dość  konkretny wskaźnik wpływający na nasza zdolność kredytowa liczy się tu nie tylko rodzaj dochodu i czy wysokość ale stabilność osiąganego wynagrodzenia. Starając się o pożyczkę możemy wykazać dochody nie tylko z pracy etatowej czy też świadczeń emerytalnych jak i rentowych ale tez dodatkowe źródła jak wynajem prace dorywcze, i generalnie każde inne jakie uzyskujemy. To podwyższa nasza zdolność kredytowa a co  za tym idzie możliwość uzyskania większej  kwoty pożyczki.

Nasze zobowiązania , osoby na utrzymaniu, pojazdy , nieruchomości itd – to czynnik który kontrastuje wysokość naszych dochodów do wydatków jakie musimy co miesiąc ponosić wpływa na to wiele czynników miedzy innymi :

• Ilość osób na utrzymaniu  na przykład dzieci do 18 roku oraz  również starsze które nie osiągają jeszcze własnych dochodów , również parter czy tez zona lub maż którzy nie osiągają własnych dochodów i są na utrzymaniu pożyczkobiorcy.
• Koszty utrzymania nieruchomości- w tym kosztu utrzymania mieszkania , domu , również wynajmu , uprzywilejowane są osoby mieszkające przy rodzinie wtedy ten czynniki nie wpływa znacząco na nasza zdolność kredytową.
• Posiadanie pojazdu- to również dodatkowe koszty w postaci paliwa, ubezpieczeń itd
• Inne koszty – tu zalicza się minimalny dochód pozwalający na wyżywienie i inne podstawowe koszty miesięczne jak i dodatkowe koszty jakie ponosimy co miesiąc w tym opłaty za telefon , internet, leki  raty innych kredytów itd.

Stabilność naszych dochodów – tu w przypadku chwilówek nie ma  to aż takiego znaczenie to już w przypadku pożyczek na raty ma znaczenie okres na jaki jesteśmy zatrudnieni czy tez jak długo będziemy uzyskiwać inne dochody. O ile osoby zatrudnione na czas nieokreślony maja większą wiarygodność to osoby z umowami na czas nieokreślony  mogą starać się o pożyczkę w terminie obowiązującej umowy . Przykładów jeśli mamy umowę na 12 miesiecy możemy się starca o pożyczkę na raty rozłożoną maksymalnie na 12 miesiecy .

Wysokość pożyczki a zdolność kredytowa

Jeśli staramy się o chwilówkę na 2 tys zł a nasza zdolność kredytowa oceniona przez pożyczkodawce nie pozwala nam na spłatę zobowiązania w terminie raczej nie możemy liczyć na uzyskanie takiego finansowania . Najczęściej  pożyczkodawcy nie odrzucają takiego wniosku ale oferują niszą pożyczkę na kwotę którą w swojej ocenie jesteśmy wstanie spłacić.

Bardzo podobnie jest z pożyczkami rozłożonymi na raty,  jeżeli wysokość raty jest zbyt wysoka do możliwości naszej spłaty według pozyczkodawcy najczęściej proponuje on rozciągniecie okresu spłaty lub zmniejszenie kwoty pożyczki .

Dlatego mimo iż pozyczkodawcy oferują wysokie kwoty pożyczek na raty czy chwilówek jeżeli nasza zdolność kredytowa nie pozwala nam na spłatę zobowiązania według kredytodawcy jest nam zaoferowana zmniejszona kwota lub zwiększony okres kredytowania.

Oczywiście pożyczki pozabankowe charakteryzują się bardziej liberalnymi zasadami niż kredyty w banku a wiec na pewno możemy liczyć na większe kwoty i większe możliwości niż podobne oferty bankowe. Rożnica widoczna miedzy pożyczkami pozabankowymi a bankowymi jeżeli chodzi o zdolność kredytowa jest fakt ze pozyczkodawcy  pozabankowi nie są zobowiązani  do przestrzegania rekomendacji T a wiec ograniczenia w wysokości zadłużenia pozyczkodawcy . Dlatego tez mamy o wile większa możliwość uzyskania pożyczki w parabankach mimo posiadanych już innych zobowiązań kredytowych.

Jednak mimo ze mamy wiarygodność kredytowa dzięki dobrej historii spłat ale nie mamy zdolności finansowej spłaty pożyczki a pożyczkodawca nie jest wstanie nam zaoferować mniejszej kwoty pożyczki lub innego okresu spłaty pożyczki nasz wniosek również może zostać odrzucony. Należy tu przede wszystkim zaznaczyć ze wszystko zależy od pozyczkodawcy i jego oceny naszej zdolności do płaty pożyczki.

Porada

Dobrą praktyką jest ocenienie własnych możliwości i przeliczenie czy jesteśmy wstanie spłacać pożyczkę na raty czy tez chwilówkę w terminie. Nasza ocena powoli nam ocenić swoje możliwości jak i uniknąć błędnej decyzji .